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包商银行破产原因(包商银行破产原因正式被公布,所有中小银行都是这样的吗?)

包商银行

包商银行成立于998年12月28,其前身为包头市商业银行,是一家区域性股份制商业银行,总部设在内蒙古包头市,在中国银行业协会发布了“2018年中国银行业100强榜单”,包商银行按照核心一级资本净额排在了第37位,实力不可谓不强,毕竟我国的银行业金融机构总数达到了4000家以上。

包商银行破产原因(包商银行破产原因正式被公布,所有中小银行都是这样的吗?)-图1

不过正是这么一家银行,在2019年5月24日,因为信用风险的原因,被中国人民银行及中国银行保险监督管理委员实施接管。在接管满一年的时间后,2020年5月23日,央行、银保监联合发布声明:因疫情影响,包商银行后续依法处置的工作进度需适当延后,自2020年5月24日起至2020年11月23日止。

包商银行破产原因(包商银行破产原因正式被公布,所有中小银行都是这样的吗?)-图2

对于包商银行被接管的原因,央行之前给出的理由只有一个重大信用业务风险,并没有指明具体的情况,直至昨日8月6号,在央行发布的《2020年第二季度中国国币政策执行报告》正式披露了包商银行风险形成原因分析,根据央行披露:包商银行的信用风险主要系大股东明天系的占款,明天系通过隐匿关联或者代持等方式持有了包商银行近90%的股权,包商银行成为明天系的提款机,从2005年至2017年明天系爆发,12年的时间里,“明天系”通过注册209家空壳公司,以347笔借款的方式套取包商银行信贷资金,总占用款项高达1560亿元,且全部成了不良贷款,仅仅这些不良贷款每年利息多达百亿元,全部未能回收。

可以说包商银行在几年前就已经存在风险了,后续不过一直用新还旧,报表都是美化的,直到撑不住后才被监管机构接管。或许很多用户在想,既然包商银行这样,那我国其他中小银行会不会也都存在这种情况呢?

银行分类

目前我国的商业银行分类简单的可以划分为两类:一是国有控股银行;二是民营企业控股。我们大部分全国性的银行都是国有控股的银行(除民生银行),对于地方银行中,大部分均有国有参股,但不一定控股,但国有股份往往是第一大股东或者前几大股东,这种情况下,公司治理,资金被私自挪用、占用的概率相对较低。反之在民营企业控股的银行中,相对存在的概率较高,如最有名的民生银行(严格来说,民生银行其实才是我国的第一家民营银行,而非腾讯的微众银行)在早期也存在股东占用款项的情况,不过还好快刀斩乱麻,民生银行才能走到今天。

在包商银行事件发生之后,人行及银保监会是有进行过一次排查的,不过情况还好,毕竟不是所有的民营银行股东都如明天系一样,敢于大规模的占用,因为风险太高,其实着可能也雨,明天系的大规模挪用可能与其主要做金融版图有关。

中小银行还安全吗?

可以肯定的说,安全,即使连包商银行也算上,我国至今也就三家银行正式破产倒闭(其余两家为海南发展、河北肃宁尚村农信社),相比于我国四千多家的而银行来说,这个比例连千分之一都还不到。另外在我行的历次银行信用风险事件,最终都是政府兜底买单,此次也不例外。

原本按照2015年颁发的《存款保险条例》,商业银行破产,储户最多获得50万元的赔偿。不过为最大程度保障广大储户债权人合法权益,维护金融稳定和社会稳定,央行、银保监会经过深入研究论证,决定由存款保险基金和央行提供资金,先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。同时,为严肃市场纪律,逐步打破刚性兑付,兼顾市场主体的可承受性,对大额机构债权提供了平均90%的保障。也就是说只要你是个人存款者,那么无论金额多少,最后都能全部获得理赔,机构虽然损失了部分,但是损失金额有限。

其实即使央行不全额理赔,50万元的限额也基本上可以保证99%以上人存款的安全性了,所以说存中小银行并非就没有安全了。

总结

包商银行此次信用风险发生最关键的因素还是在于公司治理结构的失败,属于个例,而非行业普遍现象,一家包商银行无法代表所有的银行,所以中小银行依然可以放心存,我们相信在汲取包商银行事件后,监管机构对商业银行的经营治理上会加大监管巡视力度,进一步降低在发生类似的事件,中小银行的经营也会越来越正规化。

文/来源:熊猫投资

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